טעויות שחשוב להימנע מהן לפני שלוקחים מימון לרכב

בכול הקשור במימון לרכב, האותיות הקטנות יוצרות הבדל גדול ואף משמעותי. אלה הטעויות שרבים עושים כשבאים לקחת מימון או הלוואה לרכב חדש. איך לא תפלו גם אתם בפח?

רכישה של רכב חדש, או משומש שאינו ישן מדי, היא לא רק אירוע מרגש אלא גם מאמץ כלכלי משמעותי מאוד. לרובנו זה הרגע שאליו ציפינו, עבדנו וחסכנו במשך זמן רב ועתה  עם עליות המחירים, ניצבים בפני פער שיש להשלים בעזרת מימון לרכב, הלוואה לרכב חדש או אפילו בליסינג.

במימון לרכב, יש כמה אפשרויות שונות, מקדמות שונות, תשלומים משתנים, הלוואת "בלון" עם סכום בסוף התקופה, ריביות משתנות ואפילו "עונשים" על פירעון מוקדם. הכול חייב להילקח בחשבון. המאמר הזה יפנה את תשומת הלב לנקודות שצריך לשים לב אליהן במטרה למנוע מכם לעשות טעויות יקרות כשבאים לקחת מימון לרכב חדש.

לא בודקים את התקציב

לפעמים קל מאוד להיסחף אחרי הפרסומות המדגישות את התשלומים החודשיים הנמוכים והנגישים. אבל לצד התשלום החודשי יש לא מעט עלויות נלוות – אפשר גם לכנותן "נסתרות" – ואסור להתעלם מהן. הנה מה שעליכם להוסיף לרשימת העלויות: גובה המקדמה, תשלום בסוף תקופה, עלות ביטוח לרכב (חובה ומקיף), עלויות תחזוקה וטיפולים לפרק הזמן שהרכב יהיה אצלכם (קחו בחשבון מספרים שונים בתכלית אם מדובר במותגי יוקרה או רכבים חשמליים), אגרות רישוי שהתייקרו לאחרונה לחשמליות, עלויות תדלוק או טעינה ואתגרי חניה שעשויים למשל להקשות על בעלי רכב חשמלי להתקין עמדת טעינה בבית. לצד זאת, יש תמיד להשאיר תקציב חירום להוצאות לא צפויות.

תכנון לא נכון של העלויות יוצר סטרס על תזרים הכספים המשפחתי. למשל אם פתאום מגלים שהביטוח של הרכב החדש התייקר בעשרות אחוזים בשנה האחרונה. או לחילופין, תמצאו כי  אגרת הרישוי של רכב חשמלי שהיא יקרה פי חמש ממה שהייתה בזמן ההטבה (כ-560 שקלים בלבד) והיום היא נגזרת של שווי הרכב, כמו גם התקנת עמדת טעינה ביתית והרחבת הביטוח הנדרשת לעניין. פתאום תמצאו את עצמכם בפני הוצאה של כמה אלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים שלא תכננם כלל להוציא.

איך תוכלו להימנע מהפתעות כאלה? פשוט! צרו טבלת הוצאות מסודרת המרכזת את כל מה שקשור לרכב ולא רק את התשלום החודשי של המימון לרכב.

לא משווים הצעות מימון

בואו נעשה רגע תרגיל מנטלי. מימון או הלוואה הן דרכים שבהן לקוחות "קונים" כסף. במקום לחסוך במשך חודשים ארוכים, משלמים סכום מסויים ומקבלים את הכסף מראש. זו הריבית. ישנם גופים שונים שנותנים מימון לרכב או הלוואות לרכב חדש או לרכב משומש. בין אם מדובר בבנקים עצמם, בגופי מימון פרטיים או ביבואני הרכב – אפשר למצא בכל אחד מאלה "עלות מימון" שונה. אצל אחדים היא יקרה אצל אחרים זולה יותר. בקצרה, אל תקפצו על הצעת המימון רכב הראשונה שתקבלו, אלא השוו בין כמה הצעות מימון ובחרו את זו המשתלמת ביותר.

כדי לדעת איזו הצעת מימון היא הטובה והמשתלמת עבורכם בדקו את הסעיפים הבאים:

• ריבית– מה היא הריבית שתקבלו מכל גוף מממן והאם יש גם עמלות ו"עיזים" כמו עלות פתיחת תיק.
• תקופת ההחזר– זה מאוד מפתה להאריך את חודשי ההחזר – כדי להוריד את התשלום החודשי. אבל אז תשלמו ריבית גבוהה יותר על הלוואה/מימון למשך פרק זמן ארוך יותר.
• עמלות וקנסות- האם יש קנס על חריגה מהקילומטראז' המוגדר (בעיקר בליסינג), האם יהיה קנס על פירעון מוקדם של ההלוואה כי הם מעדיפים שתישארו לכל אורך התקופה וכמובן עמלת פתיחת תיק שהיא אחוז מסכום ההלוואה הכולל.

מה עושים? היו צרכנים חכמים ובקשו הצעות למימון מכמה גופים שונים: הבנק, יבואן הרכב וגופי מימון פרטיים. השוו ביניהן ובחרו בהצעה שבה "עלות הכסף" היא הנמוכה ביותר.

התעלמות מהון עצמי ועמידה בהוצאות

לפעמים יש נטייה להתעלם מהמציאות בדרך להגשמת חלום של מכונית חדשה. פיתויים כמו 100% מימון כשאין הון עצמי להקטנת ההלוואה לרכב חדש היא טעות נפוצה ויקרה מאוד. העקרון פשוט מאוד, ככל שההון העצמי שלכם הוא גדול יותר ומהווה אחוז נכבד יותר ממחיר הרכב, כך המימון לרכב חדש יהיה באופן טבעי קטן יותר וזול יותר. על הדרך גם הסיכון הכלכלי שלכם יהיה נמוך יותר.

בנוסף, חשוב לזכור שבשלושת השנים הראשונות רכב מאבד מערכו עשרות אחוזים, אפילו 50% במקרים מסויימים ואם תרצו להחזיר את ההלוואה על ידי מכירת הרכב אתם עשויים להגיע למצב שבו יהיה עליכם להוסיף עוד כספים בנוסף למכירת הרכב. זהו מינוף יתר ובהקשר של רכבים מדובר בסיכון של כניסה לחוב גדול עוד יותר.

ככלל אצבע, הגיעו לעסקה עם לפחות 25% משווי הרכב שיהיה במזומן – אם אפשר יותר אדרבה.

אי הבנת תנאי החוזה והאותיות הקטנות

נכון. רכישה של רכב חדש הוא אירוע מרגש. לפעמים אף נוכחים כמה בני משפחה במאורע החשוב, אבל חשוב מאוד שלא "לאבד את הראש", לקחת נשימה עמוקה ולקרוא בקפידה רבה את כל המילים בחוזה המימון. יש שאלות? לא להתבייש לאתגר את נציג המימון שמולכם והקפידו לקבל תשובות ברורות ומובנות. הנקודות החשובות ביותר שיש לשים לב אליהן:

• סוג הריבית– האם היא קבועה או משתנה האם מוצמדת למדד ומה שיעורה?
• פירעון מוקדם– מה קורה אם אתם יכולים לכסות את המימון לפני סוף התקופה. האם יש "קנס" ומה שיעורו?
• פיגור בתשלומים– מה קורה במצב של מצוקה שלא מאפשר לעמוד בהחזר החודשים של המימון?
• מגבלות ליסינג– אם הרכב הוא בתקופת ליסינג נהוג להגביל את מספר הקילומטרים השנתי. האם המגבלה ריאלית ומה קורה אם חורגים. בנוסף לכך, תיקונים בסוף התקופה ומי משלם על התחזוקה השוטפת בזמן שהרכב אצלכם (יש סוגי ליסינג המכסים גם את זה).
• שיעבוד הרכב– רבים הסיכויים שהרכב יהיה משועבד לגוף הממן. בדקו מהם בדיוק התנאים לשעבוד.

כדי שלא ליפול באמצע תקופה הבעלות באחד הסעיפים האלה – הקדימו תרופה למכה וקראו את החוזה בקפידה. ראו שיש התייחסות לכל סעיף מעלה. במידה ויש סעיף שנראה לכם דרקוני ולא אפשרי, לא לחשוש לפוצץ את העסקה ולפנות לגוף מימון שייתן תנאים טובים יותר.

רכישת רכב שלא מתאים לצרכים

הפיתוי של תשלומים חודשיים קטנים עשוי לגרום לרבים "לקפוץ מעל לפופיק" ולרכוש רכב יקר מדי או מוגזם שאינו באמת מתאים לצרכים שלכם. במקרה כזה תעמדו בפני תשלומים חודשיים גבוהים יותר, עלויות ביטוח יקרות יותר (נגזר מעלות הרכב), בעיות תפעוליות כמו התאמה לחניה בבית ושימושיות פחות טובה במקרים של רכבים ספורטיביים. בקצה התהליך יגיע הרגע שבו יבער לכם "להיפטר מן הרכב" וזה תמיד יהיה במחיר הפסד.

קבלו החלטות מושכלות לאור צרכים מציאותיים כמו למשל מספר הנוסעים, מה השימוש היומי של רכב מבחינת מרחק הנסיעה ואופי הנסיעה (עירוני או בינעירוני), האם זקוקים לתא מטען גדול במיוחד והאם יש הכנה נפשית לעלויות האחזקה שמגיעות עם רכבי יוקרה.

סיכום

מימון לרכב חדש. בין אם מדובר בהלוואת מימון לרכב חדש, מסלול ליסינג או חברת מימון חוץ בנקאית, אינו אירוע נקודתי אלא כזה שילווה אתכם לכל שנות הבעלות על הרכב. תישאו בתוצאות של ההחלטה שתקבלו בעת החתימה על חוזה המימון למשך שלוש שנים לפחות. לפיכך, חשוב לתכנן את המימון לרכב היטב. על ידי הימנעות מהטעויות הנפוצות שציינו מעלה, תוכלו להנות מרכב מתאים יותר, בעלות משתלמת שישרת אתכם ואת המשפחה טוב יותר בשנים הקרובות.