ביטוח לרכב חדש מול ביטוח רכב יד שנייה

ביטוח הוא חלק בלתי נפרד מהבעלות על רכב, חדש או יד שנייה – לצד ביטוח החובה ישנם גם ביטוחי רשות שאנו יכולים לרכוש. האם יש הבדל בביטוח של רכב חדש מול רכב משומש? המשיכו לקרוא

מאת: צוות כלמוביל

הביטוח לרכב הוא חלק בלתי נפרד מעלות הבעלות על הרכב. אם ישנו דבר שנהגים רבים לא לוקחים בחשבון הוא את העלות של ביטוח רכב חדש בזמן שיושבים בהתרגשות באולם התצוגה מול נציג המכירות. בנוסף, הביטוח מורכב משני חלקים: האחד הוא ביטוח החובה והחלק השני הוא ביטוח צד ג' או ביטוח מקיף הכולל בתוכו גם את צד ג'. החיים בכבישי ישראל מזמנים לנהגים לא מעט הפתעות בדרכים. לכן, חשוב להצטייד בביטוח לרכב לא רק כדי להגן על ההשקעה הרבה שעלתה המכונית, אלא גם כדי לפצות במקרה של נזקי גוף לנוסעים ברכב. בכתבה נעשה סדר בין סוגי הביטוח השונים ונענה על השאלה האם יש הבדל בין ביטוח של רכב חדש מול ביטוח רכב מיד שנייה.

איזה סוגי ביטוח קיימים?

בגדול יש שני סוגי ביטוחים: ביטוח חובה וביטוחי רשות כמו צד ג' וביטוח מקיף. ביטוח החובה כשמו כן הוא – זה ביטוח שעל פי החוק במדינת ישראל כל רכב חייב שיהיה לו. ביטוח החובה מכסה נזקי גוף לנהג, לנוסעים וגם הולכי רגל.

ביטוח צד ג' הוא ביטוח המכסה נזק לרכוש שגרמנו לצד שלישי. למשל, אם התנגשנו מאחור ברכב אחד ונגרם נזק לפגוש, פנסים ומכסה תא המטען שלו.

הביטוח המקיף לרוב כולל בתוכו את ביטוח צד ג', אבל בנוסף אליו הוא גם מכסה את הנזקים שנגרמו לרכב שלנו. בנוסף, הביטוח המקיף יכול להיות מורחב כדי שיכיל כיסוי ביטוחי במקרים כמו נזקי שריפה, שמשות, גרירה, פגעי מזג אוויר ועוד.

ביטוח רכב חדש

עלות ביטוח של רכב חדש היא, בגדול, ביטוי של ערך הרכב. מלבד ביטוח החובה שגם לוקח בחשבון מערכות בטיחות אקטיביות ושיפור בבטיחות הנוסעים – ומכאן עשוי אפילו להיות זול יותר. הביטוח המקיף יהיה יקר יחסית בשל הערך הרב שיש לרכב חדש. הנהגים שרק רכשו רכב חדש, המצוייד במיטב הטכנולוגיות החדשות, ואף התאמצו בעזרת מימון למימוש החלום שלהם, ירצו להגן על השקעתם ולכן ישלמו יותר כדי לקבל כיסוי ביטוחי מלא ונרחב ככל האפשר. במידה ומדובר בדגם שהוא חביב על הגנבים או שיש לחברת הביטוח היסטוריית תביעות על תאונות דרכים, הביטוח יהיה יקר יותר – לפעמים ברמה קיצונית ממש. מאותה הסיבה, ערך הרכב, עלות הביטוח תהיה גבוהה שכן אם תקרה תאונה והרכב יאבד – הפיצוי יהיה בשיעור של מאות אלפי שקלים.

ביטוח רכב יד שנייה

גם בביטוח רכב יד שנייה יש לערך הרכב ביטוי בעלות הביטוח. במקרה של ביטוח החובה זה עשוי להיות יקר יותר, מכיוון שלחברות הביטוח כבר יש מידע לגבי הדגם הזה ואם מדובר בדגם "בעייתי" מבחינתן, הנושא יבוא לידי ביטוי בעלות הביטוח.

ירידת הערך של רכב יד שנייה עשוי להוזיל את עלות הביטוח – מכיוון שהפיצוי במקרה של נזק או טוטאל לוס יהיה קטן יותר, על פי ערך הרכב במחירון ולא לפי ערכו כרכב חדש. בנוסף, בעל הרכב יכול לבחור האם לוותר על חלק מהכיסוי של הביטוח המקיף או להסתפק רק בביטוח צד ג' – אם ערך הרכב כבר נמוך במיוחד והנהג לא חושש לקחת על עצמו את הסיכון של תיקון הנזקים ברכבו המיושן.

מה כדאי לקחת בחשבון בבחירת ביטוח?

ראשית כל, ביטוח חובה פשוט עושים, בלי שאלות והתלבטויות. שנית, ישנם לא מעט גורמים ונקודות למחשבה שיכולים להשפיע על בחירת סוג הביטוח ואיזה כיסוי ביטוחי כדאי לרכוש. הנה כמה נקודות:

• היסטורית הנהג ותביעות עבר– האם לנהג יש היסטוריה של תביעות מול חברות הביטוח – נושא זה יכול לייקר מאוד את הביטוח המקיף
• תנאי פוליסת הביטוח – כמו למשל רמת ההשתתפות העצמית. אותיות קטנות בסעיפים קטנים כמו אי כיסוי ביטוחי במקרה של נזקים מהפגנות או פעולות איבה. בעלי רכב ספורטיבי יכולים לגלות שאינם מכוסים אם יכנסו עם רכבם למסלול מירוצים.
• גיל וערך הרכב– כאמור השלכה ישירה של ערך הרכב לעלות הביטוח שלו.
• עלות מול תועלת– כלומר האם ביטוח הרכב יהיה יקר יותר מהתיקון שלו? זה רלוונטי בעיקר לרכבים מיושנים שערכם נמוך. במקרה כזה, הפתרון של ביטוח צד ג' בלבד בהחלט שיכול להיות רלוונטי.
• מתי לא ניתן לוותר על הביטוח המקיף היקר? בדרך כלל, כשמדובר ברכב חדש ובעל חלקים יקרים מאוד שיכולים להיפגע גם בתאונות קטנות – למשל, מערכות מכ"מ ברכבים בעלי בקרת שיוט אדפטיבית, פנסי LED מאטריקס יקרים מאוד וכדומה. ישנם מקרים שבהם גם חברת המימון עשויה לדרוש ביטוח מקיף עם כיסוי מלא. מתי כן אפשר לוותר על הביטוח המקיף היקר? אם שווי הרכב המיושן הוא כבר נמוך או שהשימוש בו מועט במיוחד ואין הצדקה לשלם אלפי שקלים בשנה. אגב, ישנם ביטוחים המחשבים את העלות על פי מספר הקילומטרז' ברכב.

השוואת מחירי ביטוח ועלויות

כיום שוק הביטוח הוא חופשי ופתוח לתחרות. לפיכך, זו חובתכם כצרכנים נבונים לעשות סקרי שוק ולבחון כמה שיותר הצעות מחיר. לעיתים הפערים יכולים להיות מאוד גדולים הן בביטוח החובה ובוודאי בביטוח המקיף. בעקבות זאת, חובה לעשות השוואת מחירים לביטוח המקיף וגם להשוות את המחירים של חברות הביטוח השונות בביטוח החובה וצד ג'.

עלות הביטוח לוקחת בחשבון משתנים רבים ובהם מי הנוהג ברכב, האם הוא הנהג היחיד או שיש יותר, האם יש נהג צעיר או חדש שינהג ברכב? בנוסף, היסטוריית התביעות של הנהג נלקחת בחשבון ורצוי שזו תהיה נקיה אם תרצו לקבל מחיר זול יותר.

ישנם דגמים גניבים יותר שעלות הביטוח שלהם גבוהה מאוד, מנגד ישנו בדיוק המצב ההפוך שזה רכב שהגנבים מתעלמים ממנו והביטוח שלו זול יותר. אם מדובר ברכב חדיש המצויד במערכות בטיחות חכמות ומערכות נגד גניבה חדישות – יש סיכוי שתמצאו, בעת השוואת מחירי הביטוח המקיף, חברת ביטוח זולה יותר מהאחרות. בנוסף, ישנם לפעמים שיתופי פעולה בין חברות הביטוח ליבואניות הרכב, לפעמים יש להן נציג ממש באולם התצוגה – שווה בדיקה בכל מקרה.

לרוב, כל פוליסה של ביטוח מקיף היא סטנדרטית ובסיסית. על פוליסה זו אפשר להוסיף הרחבות בהתאם לצרכים של הנהג והמשפחה. למשל, נהג חדש/צעיר, גרירה ושמשות, כוח עליון וכיוב'. כל הרחבה כזו תוסיף למחיר הפוליסה הבסיסי. לא להוסיף הרחבות באופן שרירותי -חשבו היטב מה אתם באמת צריכים.

לסיכום

ביטוח של רכב חדש יהיה יקר יותר מזה של רכב יד שנייה – ולו רק מעצם העובדה שרכב חדש הוא בעל ערך רב הרבה יותר מרכב משומש. אגב, כלל האצבע בשוק הרכב הישראלי אומר שמכונית חדשה מאבדת עד כ-50% מערכה אחרי שלוש שנים. זה בהחלט לא מעט ועל עלות פוליסת הביטוח לשקף זאת – אחרת אתם פשוט משלמים יותר מדי. יתרה מזאת, כאשר מדובר בביטוח לרכב חדש מיבואן יש לקוחות שיעדיפו אף לרכוש את הביטוח מבית היבואן בשלוש השנים הראשונות של הרכב על הכביש, כיוון  שהביטוח מכסה דברים שבחברות ביטוח לא תוכל לקבל, תנאים ייחודיים שכלולים במחיר ושומרים על ערך הרכב (מוסכי יבואן , פיצוי מעל מחיר מחירון , חלקים מקוריים עד 3 שנים …).

זכרו שכמו כל מוצר אחר שעל המדף, ביטוח הוא מוצר שאפשר לקנות בכמה מקומות שונים. במחירים שונים ועם מאפיינים שונים. היו צרכנים חכמים ובצעו השוואת מחירי ביטוח כדי לוודא שאתם מקבלים את המחיר הטוב ביותר ואת הכיסוי הביטוחי הטוב ביותר. וזכרו. תמיד אפשר וגם צריך להתווכח על המחיר שאתם משלמים.